La BDL a opté pour une politique de croissance économique par l’emprunt, injectant, dans cet objectif, en rythme annuel, depuis quatre ans, de nouvelles liquidités sur le marché financier.
La Banque du Liban (BDL) fait un suivi étroit de l’activité d’emprunt bancaire, multipliant les circulaires pour un encadrement légal qui minimiserait toute possibilité de défaut de paiement grave. Le contrôle de l’activité de prêt est renforcé par une centralisation, une transparence et, surtout, une facilité d’accès à l’information sur le profil financier du client, qui se traduit, entre autres, par le fonctionnement irréprochable de la Centrale des risques. Sans oublier l’aversion naturelle du Libanais à une prise de risque non calculée. La structure de la répartition sectorielle des prêts n’a presque pas changé depuis au moins 5 ans.
A l’heure de l’inclusion financière, certaines banques libanaises seraient intéressées par faire accéder des clients moins fortunés à des prêts. Elles les aident à démystifier les établissements bancaires et à franchir le pas en contractant une avance.
«Fransabank est pionnière dans le domaine de l’inclusion financière, notamment le soutien aux groupes marginalisés et aux personnes à faible revenu, en les faisant profiter de programmes de microcrédits et contribuer, ainsi, au développement économique et social. Depuis 1997 et à fin 2015, la banque a contribué à hauteur de 26,5 millions de dollars dans des microcrédits, un portefeuille en hausse de 116% pour l’année 2015 par rapport à 2014. Les chiffres de 2016 seront publiés bientôt. Il faut savoir que ces personnes sont des payeurs consciencieux, car ce crédit est leur source principale de vie, souvent de leur survie même», déclare Philippe el-Hage, directeur général adjoint en charge de la banque de détail. M. Hage met l’accent, par ailleurs, que, pour certains cas, rembourser le prêt ou payer les intérêts est au-delà de leurs possibilités. La toute dernière initiative de Fransabank, lancée début décembre dans la région de Jbeil tout particulièrement, a été de prendre en charge le paiement des intérêts de 30 microcrédits et de la valeur de 20 autres en tant que donations. «Fransabank suit une stratégie de responsabilité sociale de solidarité, centrée sur des principes clés dont font partie le combat et la réduction de la pauvreté», dit-il.
Des spots publicitaires variés mais peu informatifs abondent ces derniers temps dans les médias, prônant les prêts personnels. De nombreux questionnements surgissent sur l’éligibilité du demandeur de ce genre de prêts, les délais de remboursement accordés, etc.
A Fransabank, les prêts personnels sont octroyés pour cinq ans, à l’exception des prêts logement et auto. Dans ce contexte, Philippe el-Hage souligne, clairement, que la domiciliation du salaire est la clé de l’obtention d’un prêt personnel, si le candidat à l’avance ne souhaite pas engager des garanties auprès de Fransabank qui ne veut pas se retrouver avec un dossier de créances non performantes.
Audi: produits adaptés
Bank Audi, elle, propose une panoplie de prêts à court terme, tel le prêt personnel qu’elle accorde sur une période ne dépassant pas les cinq ans, dû à la nature et l’objet du produit. La durée moyenne de ce prêt est de trois ans et il n’est pas nécessaire d’échelonner ce genre de prêts sur de longues périodes. L’éligibilité du consommateur diffère selon le type de prêt qu’il demande. Pour ceux qui visent une période de remboursement plus longue, Bank Audi offre différents produits adaptés à leurs besoins et à leurs capacités financières. C’est le cas pour le prêt logement qui peut être remboursé sur une période pouvant aller jusqu’à trente ans.
D’autre part, le prêt personnel peut être accordé le jour même si la demande est complète. Les clients peuvent utiliser ce prêt – dont le montant peut atteindre 112 500 000 livres libanaises (ou l’équivalent en dollars) – pour rénover leurs domiciles ou payer les frais de scolarité de leurs enfants. En outre, et en conformité avec sa stratégie d’introduire des produits innovateurs sur le marché, la banque a lancé sa nouvelle gamme de robots, que les clients peuvent s’offrir à travers le prêt technologique, avec des mensualités raisonnables et une période de remboursement pouvant aller jusqu’à un an.
SGBL: prêts verts
La SGBL (Société générale de banque au Liban) met à la disposition des particuliers des prêts à la consommation, logement, auto et moto, études, haut de gamme ainsi que des prêts verts. Ils sont dotés d’une durée de remboursement convenable allant jusqu’à cinq ans pour le secteur privé et sept ans pour le secteur public. Les prêts logement ont évidemment une durée plus longue. Certains de ces prêts répondent même aux besoins des individus non-résidents, comme le prêt immobilier Sogehome.
Selon la SGBL, de nos jours, les emprunteurs recherchent des facilités de paiement de long terme pour alléger le poids de leurs mensualités, surtout dans le contexte économique actuel. Ainsi elle s’engage à aider ses clients à gérer leur vie quotidienne en toute simplicité, à travers sa gamme de comptes et de cartes et ses services de banque en ligne. Elle encourage également les clients à planifier leur avenir et celui de leurs proches avec ses produits de bancassurance.
Prêts sur mesure
Sur un autre plan, il est de plus en plus question, sur le marché, de prêts sur mesure pour les petites et moyennes entreprises (PME). Les prestations proposées par SME Banking de Bank Audi ont été conçues en fonction des groupes de discussion organisés à cet effet, et qui ont montré que la façon dont ces entreprises perçoivent le travail avec la banque diffère d’une société à une autre: certaines ont soulevé le problème des garanties; d’autres avaient des réserves concernant la relation avec la banque; d’autres encore se plaignaient du facteur proximité et de la difficulté d’accès aux banques dans certaines régions. Cela n’a fait que confirmer la nécessité de proposer des offres personnalisées, une relation à long terme avec la banque, la proximité et des procédures rapides.
Ces évidences ont contribué à de nombreux changements à l’intérieur de Bank Audi. L’infrastructure, les procédures et le service à la clientèle PME sont désormais plus faciles. L’aspect proximité a également été développé afin de mieux servir ces entreprises: en plus du personnel bien formé et du vaste réseau d’agences de la banque, des centres d’affaires dédiés aux PME ont été installés dans toutes les régions libanaises.
Bank Audi a, par ailleurs, remédié au problème des garanties bancaires en proposant différents programmes de prêts sans garanties pour des montants allant jusqu’à 150 000 000 L.L. ou 100 000 $. Et pour couronner tous ces efforts, Bank Audi a alloué 1 000 milliards de livres libanaises au segment des PME, à un taux d’intérêt réduit la première année.
En parallèle, la banque a réduit ses prix de manière à alléger le fardeau des taux d’intérêt et mensualités élevés, son objectif étant de construire une relation à long terme avec ces entreprises. Bank Audi souhaite comprendre leurs affaires et leurs besoins et leur offrir un portefeuille exhaustif de solutions qui satisfera toutes leurs exigences.
Bank Audi souligne que les banques s’intéressent et apportent leur soutien à toutes les tranches de la population. Mais aujourd’hui, avec l’importance croissante des PME et du rôle qu’elles jouent dans l’économie, surtout en matière de création d’emplois (Au Liban, elles représentent plus de 90% des entreprises et constituent 82% de la force ouvrière du secteur privé), Bank Audi a décidé de soutenir ce segment inexploité, en lui consacrant une ligne de métier spécifique, qui leur propose des solutions taillées sur mesure et conçues pour répondre à leurs besoins d’affaires.
Liliane Mokbel